【等额本息计算公式】在贷款过程中，常见的还款方式有两种：等额本息和等额本金。其中，等额本息是一种较为普遍的还款方式，适用于个人住房贷款、汽车贷款等多种贷款场景。它是指在贷款期限内，每月偿还相同金额的本金和利息，且还款总额固定。
等额本息的核心特点是：前期还款中利息占比高，后期本金占比逐渐增加。这种还款方式便于借款人合理安排资金，避免因还款金额波动而带来的财务压力。
一、等额本息计算公式
等额本息的计算公式如下：
$$
M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
$$
其中：
- $ M $：每月应还金额（即月供）
- $ P $：贷款本金
- $ r $：月利率（年利率 ÷ 12）
- $ n $：贷款总期数（月数）
这个公式是基于复利计算原理推导出来的，确保在贷款期限结束时，本金和利息全部还清。
二、等额本息还款特点总结
| 特点 | 内容说明 |
| 还款金额固定 | 每月还款金额相同，便于预算管理 |
| 利息占比高 | 前期还款中，利息占比较大，本金较少 |
| 总还款额较高 | 相比等额本金，总利息支出更多 |
| 适合长期贷款 | 更适合贷款期限较长的贷款项目，如房贷 |
三、等额本息示例（表格）
以下是一个等额本息还款的示例，帮助理解实际还款情况：
| 期数 | 本月还款额（元） | 其中利息（元） | 其中本金（元） | 剩余本金（元） |
| 1 | 5,000.00 | 3,000.00 | 2,000.00 | 98,000.00 |
| 2 | 5,000.00 | 2,940.00 | 2,060.00 | 95,940.00 |
| 3 | 5,000.00 | 2,878.20 | 2,121.80 | 93,818.20 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 24 | 5,000.00 | 1,500.00 | 3,500.00 | 50,000.00 |
| 25 | 5,000.00 | 1,450.00 | 3,550.00 | 46,450.00 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 60 | 5,000.00 | 500.00 | 4,500.00 | 0.00 |
> 说明：假设贷款本金为100,000元，年利率为6%，贷款期限为5年（60个月），月利率为0.5%。
四、等额本息与等额本金的区别
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 |
| 每月还款额 | 固定 | 逐月递减 |
| 利息支出 | 较多 | 较少 |
| 前期还款压力 | 较小 | 较大 |
| 适合人群 | 预算稳定、希望还款轻松的人 | 收入较高、希望减少总利息支出的人 |
五、结语
等额本息作为一种常见的还款方式，因其每月还款金额固定、操作简单，被广泛应用于各类贷款产品中。虽然总利息支出高于等额本金，但其对借款人财务规划更为友好。在选择还款方式时，建议根据自身经济状况和贷款期限进行综合考虑。
